Unit-linked: กับดักค่าธรรมเนียม ที่ตัวแทนไม่บอกคุณ
เวลาตัวแทนขาย Unit-linked สิ่งที่คุณเห็นคือกราฟผลตอบแทนที่สมมติ 7–8% ต่อปี สิ่งที่คุณไม่เห็นคือ ค่าใช้จ่ายที่หักจากกองทุนทุกเดือน — และตัวที่หนักที่สุดคือ COI (Cost of Insurance) ที่เพิ่มขึ้นแบบexponential ตามอายุ
กับดักที่พบบ่อยที่สุด — ตัวแทนมักบอกว่า “เบี้ยเท่าเดิมตลอดสัญญา” ซึ่งจริงแค่ครึ่งเดียว เบี้ยจ่ายเท่าเดิม แต่ค่าใช้จ่ายภายในเพิ่มขึ้นทุกปี
เบี้ยปีที่ 1 = 120,000 บาท ค่า COI ยังต่ำ — แค่หลักพัน แต่พอถึง ปีที่ 30 ตัวเลขนี้กระโดดไปที่ 128,400 บาทต่อปี (Thai Mortality Table 2017) — มากกว่าเบี้ยที่คุณจ่ายทั้งปี ส่วนต่างถูกหักจากมูลค่ากองทุนของคุณ โดยที่คุณไม่รู้ตัว
EXHIBIT A · AIA-UL COI SCHEDULE
| รายการ | มูลค่า |
|---|---|
| เบี้ยรายปี (ปี 1–30) | ฿120,000 |
| COI ปีที่ 1 | ฿3,200 |
| COI ปีที่ 15 (อายุ 50) | ฿41,600 |
| COI ปีที่ 30 (อายุ 65) | ฿128,400 |
| ผลตอบแทนสุทธิ 30 ปี (IRR) | −3.2% p.a. |
⚠ ถ้า COI มากกว่าเบี้ย — กองทุนถูกกินหมดใน 3–5 ปีหลังเกษียณ ตัวแทนที่ดีต้องเปิดตารางนี้ให้ดูก่อนขาย
ตัวแทนที่ขาย Unit-linked แบบไม่เปิด COI schedule คือตัวแทนที่ยอมให้คุณเดินเข้าสู่กับดักโดยไม่รู้ตัว — ไม่ใช่ทุกคน แต่มีมากพอที่คุณควรถามก่อนเซ็น
ความเชื่อผิด: 'Unit-linked ดีกว่า Term เพราะเอาเงินคืนได้'
ความจริง: เงินที่คุณ 'ได้คืน' คือเงินที่คุณจ่ายเข้าไป — ลบด้วยค่าธรรมเนียมที่หักทุกเดือนตลอด 30 ปี ถ้า IRR สุทธิต่ำกว่าเงินเฟ้อ คุณไม่ได้ 'ได้คืน' — คุณกำลังจ่ายให้บริษัทประกันบริหารเงินให้คุณในราคาแพง
Unit-linked ไม่ใช่ผลิตภัณฑ์ที่เลว — แต่มันคือผลิตภัณฑ์ที่ต้องเข้าใจก่อนซื้อ
📊 บทวิเคราะห์โดย: ประกันเนื้อๆ (beef.im) · #ประกันเนื้อๆ