CI Rider 36 vs 108 โรค: อ่านแล้วรู้ว่าต่างกันตรงไหน

ตัวเลข “108 โรค” บนปกกรมธรรม์ฟังดูครอบคลุมทุกอย่าง — แต่เวลาอ่าน fine print ลึกลงไป สิ่งที่กำหนดว่าคุณจะได้รับเงินหรือไม่ ไม่ใช่จำนวนโรค แต่คือ “นิยาม” ของแต่ละโรคในตาราง

CI rider แบ่งออกเป็นสองชั้นใหญ่ที่ตลาดใช้อยู่: 36 โรคมาตรฐาน ที่อุตสาหกรรมส่วนใหญ่ตกลงกันไว้ กับ ส่วนขยาย 72–108 โรค ที่แต่ละบริษัทนิยามเองตามต้องการ ปัญหาอยู่ที่ชั้นที่สอง

ความแตกต่างที่สำคัญที่สุดไม่ใช่จำนวนโรค — แต่คือ คำจำกัดความของ “ระยะ” และ “วิธีวินิจฉัย” แผน 108 โรคที่ดีต้องระบุอย่างชัดเจนว่า Early Stage ในนิยามนั้นหมายถึงอะไร และต้องการหลักฐานอะไรจากแพทย์บ้าง

ตัวอย่างที่พบบ่อย: ลูกค้าซื้อ rider 108 โรค เพราะ “ครอบคลุมมะเร็งระยะเริ่มต้น” แต่เวลาตรวจพบมะเร็ง thyroid ระยะ T1 — ปรากฏว่านิยามในกรมธรรม์กำหนดว่าต้องมีการผ่าตัดออกทั้งต่อมก่อนจึงจะจ่าย ซึ่งแพทย์เลือก active surveillance แทน